Où souscrire un contrat d’assurance-vie ?
Dans mon dernier article sur l’assurance-vie, j’ai présenté cette enveloppe fiscale de manière générale en expliquant ses nombreux avantages. Maintenant que vous savez pourquoi l’assurance-vie est si populaire, vous vous demandez peut-être comment procéder pour souscrire un contrat.
Pour cela, vous avez plusieurs options :
- Vous pouvez souscrire une assurance-vie auprès de votre banque, d’une banque en ligne, auprès d’une compagnie d’assurance, via une plateforme en ligne, ou en faisant appel aux services d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP).
- Mais de quel acteur faut-il se rapprocher ?
- Quels sont les avantages et les inconvénients de chaque option ?
C’est ce que nous allons voir dans cet article.
1 – Les banques
Votre première option, et c’est l’une des plus courantes, consiste à ouvrir un contrat d’assurance-vie directement auprès de votre banque, via votre conseiller. C’est un moyen simple et rapide d’ouvrir un contrat en gestion pilotée sans se prendre la tête.
Malheureusement, c’est loin d’être la solution idéale.
En effet, la plupart des banques proposent des contrats de qualité douteuse :
- Les contrats sont remplis de frais (frais d’entrée, frais de garde, frais courants, etc), et
- Ils choisissent souvent des contrats aux profils assez prudents,
- Donc les frais + les supports d’investissements conservateurs = des contrats qui ne performent pas très bien à long-terme.
A moins d’avoir un minimum de connaissances pour challenger son banquier en posant les bonnes questions, ou d’être suivi par une banque privée de bonne réputation qui travaille avec un large panel de partenaires, vous devriez peut-être éviter d’ouvrir un contrat d’assurance-vie via dans une banque classique.
2 – Les banques en ligne
Votre deuxième option consiste à souscrire un contrat d’assurance-vie via une banque en ligne.
C’est déjà un peu mieux que les banques classiques car celles-ci sont plus transparentes et compétitives sur les frais et elles offrent souvent une gamme d’investissements beaucoup plus large et intéressante. Elles permettent d’ouvrir un contrat rapidement, avec peu de frais.
Par exemple, Boursorama propose des contrats d’assurance-vie très intéressants.
Par contre, ces banques offrent peu ou pas du tout de suivi individualisé.
3 – Les compagnies d’assurances
Le troisième moyen d’ouvrir un contrat d’assurance-vie est de souscrire directement auprès d’une compagnie d’assurance, comme Axa, Allianz, ou encore Generali, entre autres.
Ouvrir un contrat via ces sociétés est légèrement mieux que via les banques classiques car elles sont spécialisées en assurances et proposent parfois des contrats qualitatifs. Encore faut-il prendre le temps de comparer les offres disponibles sur le marché (il y en a beaucoup !) avant de faire un choix.
La limitation de cette option est que ces sociétés sont limitées à leurs seules offres donc vous êtes un peu liés à leur gamme, et la multiplicité des offres signifie qu’il est difficile de faire un comparatif exhaustif.
Vous pouvez utiliser un outil comme Quantalys pour vous aider à comparer les offres.
C’est une bonne option si vous connaissez un agent général qui a une bonne réputation et qui est en mesure de vous proposer un accompagnement sérieux à long-terme.
4 – Les CGP
Votre quatrième option consiste à souscrire un contrat d’assurance-vie via un Conseiller en gestion de patrimoine qui a la certification de Conseiller en investissements financiers.
Les CGP sont une excellente option si vous voulez avoir une gestion globale de votre patrimoine par un expert qui offre un service à 360°.
Un CGP analyse votre situation globale et tient compte de tout votre patrimoine avant de faire des préconisations (investissements financiers, immobilier, etc) et il est surtout très utile pour vous aider à structurer votre patrimoine de façon optimale d’un point de vue fiscal et successoral.
De plus, les CGP indépendants qui ont le statut CIF travaillent en architecture ouverte donc ils ont souvent accès aux meilleurs contrats du marché. C’est l’option à privilégier si vous avez besoin d’un accompagnement patrimonial.
Enfin, un CGP envisage de créer une relation à long-terme avec vous donc ses intérêts sont alignés aux votre. S’il fournit des bonnes prestations, vous recommanderez ses services à vos amis et à vos proches, ce qui lui fera plus de business. De plus, les CGP vous aident aussi à préparer votre succession, et en cas de bons services il récupère vos bénéficiaires comme clients.
Les CGP sont une excellente option pour ceux qui ont un patrimoine relativement conséquent à gérer. L’inconvénient, c’est que certains CGP ne prennent que les clients qui ont un montant minimum à investir, mais ce n’est pas toujours le cas.
5 – Les plateformes spécialisées en ligne
Enfin, vous pouvez souscrire un contrat d’assurance-vie via une plateforme en ligne.
Ces plateformes chamboulent l’ordre établi en permettant aux épargnants de souscrire des assurances vie de manière simple et à moindre frais. Par contre, il faut bien lire les grilles tarifaires avant de souscrire et analyser les supports proposés afin de faire le bon choix.
Certaines plateformes sont généralistes, tandis que d’autres se spécialisent dans certaines niches.
Par exemple, Yomoni met en avant son expertise en matière de gestion pilotée et la transparence de ses contrats :
D’autres plateformes se spécialisent dans une certaine niche, comme par exemple Goodvest, qui propose des investissements durables et éthiques, focalisés sur le développement durable et le respect de l’environnement.
Voilà donc comment souscrire un contrat d’assurance-vie : Il n’existe pas de bon ou mauvais choix, j’ai simplement présenté diverses méthodes dont certaines conviendront à certains mais pas à d’autres.
